Γράφει η Γιώτα Χουλιάρα
Μνημόνια συνεργασίας ελληνικών τραπεζών με ξένα funds
Στην ολομέλεια της Βουλής ψηφίστηκε το βράδυ της 15ης Δεκεμβρίου του 2015 η εκχώρηση των «κόκκινων» επιχειρηματικά δάνεια σε distress funds στα πλαίσια της ολοκλήρωσης του νέου πακέτου προαπαιτούμενων για την εκταμίευση δόσης ύψους 1 δισ. ευρώ, το ερώτημα που ταλανίζει τον Έλληνα πολίτη είναι: Ποιοι είναι αυτοί οι επιχειρηματίες, οι fund managers που θα έρθουν και στην Ελλάδα για να αγοράσουν κόκκινα επιχειρηματικά δάνεια αλλά και όλα τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια που έχουν υποθήκη κάποιο ακίνητο. Η απάντηση βρίσκεται σε μνημόνια συνεργασίας που έχουν υπογράψει η ALPHA Bank, η Εurobank και η Πειραιώς από τις αρχές του 2015.
Συγκεκριμένα, η Alpha Bank υπέγραψε μνημόνιο συνεργασίας με την μετρ των πλειστηριασμών ισπανική Aktua Soluciones Financieras με στόχο τη σύσταση κοινοπραξίας για τη διαχείριση δανείων σε καθυστέρηση. Όπως αναφέρεται στη σχετική ανακοίνωση των δυο ιδρυμάτων η Aktua Hellas (η εταιρεία που προκύπτει από το μνημόνιο των δυο) θα έχει ως βασικό αντικείμενο εργασιών τη διαχείριση δανείων σε καθυστέρηση δίδοντας έμφαση στην προώθηση φιλικών διακανονισμών και στην εξεύρεση συναινετικών λύσεων.
Η ισπανική Aktua είναι πρωτοπόρος στην παροχή υπηρεσιών παρακολούθησης και εξυπηρετήσης δανείων (special servicing) στην Ισπανία, ιδρύθηκε το 2008 από τον Όμιλο Santander. Δραστηριοποιήθηκε στην κρίση που ξέσπασε στην Ισπανία τα προηγούμενα έτη όπου υπήρξαν εξώσεις που τροφοδότησαν και αυτοκτονίες. Mε 400 εξειδικευμένα στελέχη και 30 γραφεία, διαχειρίζεται περιουσιακά στοιχεία αξίας 14,2 δισ. ευρώ. Μεταξύ των πελατών της συγκαταλέγονται τα μεγαλύτερα τραπεζικά ιδρύματα της Ισπανίας, διεθνείς τράπεζες και επενδυτικές εταιρίες παγκόσμιας εμβέλειας. Η Aktua,μάλιστα, περιλαμβάνεται στις τρέχουσες αξιολογήσεις της Standard and Poor's,
Στο σχήμα Aktua Alpha προσχώρησε και η Eurobank καθώς αρμόδια στελέχη της πραγματοποίησαν επίσκεψη στην Ισπανία για επιτόπου συνάντηση και διαπραγμάτευση με ανώτερα στελέχη της ισπανικής εταιρείας. Nα φανταστούμε πως αγνοούν τη περιγραφή του Αμερικάνου φωτογράφου Andres Kudacki του Associated Press που έζησε από κοντά όλη τη διαδικασία των εξώσεων και των πλειστηριασμών στην Ισπανία ο οποίος ανέφερε: «Έρχονται ξημερώματα. Αποκλείουν την περιοχή γύρω από το σπίτι σε απόσταση δύο τετραγώνων. Αν οι ένοικοι δεν ανοίξουν την πόρτα τότε τη σπάνε».
Από την πλευρά της η Τράπεζα Πειραιώς προτίμησε τον αμερικάνικο όμιλο Kohlberg Kravis Roberts (KKR), ενός εκ των μεγαλύτερων private equity. Το deal αυτό αφορά στη μεταβίβαση χαρτοφυλακίου μη εξυπηρετούμενων αλλά και ενήμερων επιχειρηματικών δανείων, καθώς και μετοχών, συνολικού ύψους 1,2 δισ. ευρώ, από την Πειραιώς στην KKR με στόχο τη διαχείριση των δανείων, των οποίων η κυριότητα παραμένει στην Τράπεζα Πειραιώς.
Η Kohlberg Kravis Roberts, από την πλευρά της, αναλαμβάνει την υποχρέωση να διοχετεύσει κεφάλαια ύψους έως και 300 εκατ. ευρώ στις εταιρείες, τα δάνεια των οποίων περνούν στην κατοχή της, ώστε να εξασφαλιστεί η ομαλή λειτουργία και αναδιάρθρωση των συγκεκριμένων εταιρειών.
H Τράπεζα Πειραιώς θα μεταβιβάσει τα περιουσιακά στοιχεία μέσω τιτλοποίησης και οι εν λόγω εταιρείες θα τελούν υπό τη διαχείριση και τον έλεγχο της ΚΚR Credit, ενώ η Τράπεζα Πειραιώς θα διατηρήσει την τραπεζική εξυπηρέτηση του μεταβιβαζόμενου χαρτοφυλακίου.Η Τράπεζα Πειραιώς παρουσίασε, πάντως, την αμερικανική εταιρεία ως «φιλάνθρωπη» που θα αναλάβει τη χρηματοδότηση υπερχρεωμένων εταιρειών, οι οποίες όμως θα πρέπει να έχουν προοπτικές βιωσιμότητας.Το συγκεκριμένο αμερικάνικο fund αγοράζει δάνεια σε όλο τον πλανήτη, ενώ άνθρωποι της αγοράς σημειώνουν ότι ενδιαφέρεται κυρίως για άμεση αξιοποίηση των περιουσιακών στοιχείων των εταιρειών. Επίσης,σε ανάλογες κινήσεις έχει προχωρήσει και η διοίκηση της Εθνικής Τράπεζας, η οποία συζητάει με το επενδυτικό fund Blackstone.
Κανένα σπίτι σε χέρια τραπεζίτη;
Kαι κάπως έτσι ξεκινάει και στην Ελλάδα το τρελό πάρτυ αγοραπωλησίας για τα ξένα funds. Το προεκλογικό σύνθημα του ΣΥΡΙΖΑ χάθηκε στον κυκεώνα των προαπαιτούμενων. «Είναι αλήθεια ότι προεκλογικά είπαμε κανένα σπίτι στο χέρι τραπεζίτη» ανέφερε το Νοέμβριο του 2015 στη Βουλή ο βουλευτής του ΣΥΡΙΖΑ Νεκτάριος Σαντορινιός και εισηγητής του νομοσχεδίου για τους πλειστηριασμούς, και διευκρίνισε «δεν είπαμε καμία βίλα στα χέρια τραπεζίτη όπως έκανε η κυβέρνηση της ΝΔ» Ολοκλήρωσε δε την τοποθέτηση του με το προεκλογικό σύνθημα ολίγον διαφοροποιημένο λέγοντας πως «κανένα λαϊκό σπίτι στα χέρια τραπεζίτη». Εμείς να θυμίσουμε βέβαια πως τον Ιανουάριο του 2015 πριν από την εκλογική αναμέτρηση της 25ης Ιανουαρίου ο Αλέξης Τσίπρας από τη Ρόδο όπου βρέθηκε για προεκλογική ομιλία είχε κατηγορηματικά δεσμευτεί για προστασία της πρώτης κατοικίας από τους πλειστηριασμούς,ανεξάρτητα από την τάξη στην οποία ανήκει ο ιδιοκτλητης, επαναλαμβάνοντας από το βήμα το σύνθημα του ΣΥΡΙΖΑ εναντίον των πλειστηριασμών, ένα σύνθημα που κυριαρχούσε όλη την προηγούμενη περίοδο.
Στο μεταξύ από τη δική του πλευρά ο Γιάννης Δραγασάκης, αντιπρόεδρος της κυβέρνησης τόνισε πως «Τα κόκκινα δάνεια θα γίνουν πηγή ανάπτυξης». Αν και αδυνατούμε να κατανοήσουμε το σκεπτικό του δικού του success story να αναφέρουμε πως με βάση το κυβερνητικό σχέδιο που πήρε σάρκα και οστά με τη ψήφιση του σχετικού νομοσχεδίου στην Ολομέλεια , το επόμενο διάστημα οι τράπεζες και τα ξένα funds θα έχουν το δικαίωμα να κρίνουν με συνοπτικές διαδικασίες τη «ζωή» ή το «θάνατο» περισσότερων από 110.000 επιχειρήσεων με ληξιπρόθεσμες οφειλές. Κάτι που αναμένεται μελλοντικά να περάσει και στις κατοικίες αν δεν ληφθούν τα κατάλληλα μέτρα. Πλέον οι γύπες των αγορών εισέρχονται και νόμιμα στην Ελληνικά κοινωνία και μπορούν να γίνουν μέτοχοι επιχειρήσεων, να τις αγοράσουν, να τις πουλήσουν, ακόμη και να τις πτωχεύσουν. Μόνο που η πτώχευση δεν κρύβει απλά αριθμούς, αλλά προσωπικές ιστορίες οικογενειών που σε πολλές περιπτώσεις υποθήκευσαν ή προσημείωσαν το σπίτι τους για το επιχειρηματικό δάνειο που έλαβαν από την τράπεζα τα προηγούμενα χρόνια.
Ας δούμε όμως, αναλυτικά πως θα γίνονται οι πλειστηριασμοί:
Θα εφαρμόζονται τα ακόλουθα πέντε στάδια:
- -Στάδιο 1: Επικοινωνία με τον δανειολήπτη
- -Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών από τον δανειολήπτη
- -Στάδιο 3: Αξιολόγηση οικονομικών δεδομένων
- -Στάδιο 4: Πρόταση κατάλληλης λύσης ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης
- -Στάδιο 5: Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων
- α) παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου, ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος,
- β) είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών,
- γ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της
- δ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στην μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του (π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητα του [κληρονομιά κ.λπ.], απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κ.λπ.) και
- ε) συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης,
Προβλέπονται 3 βασικοί τύποι ρύθμισης:
1. Τύποι βραχυπρόθεσμων ρυθμίσεων
- -Η διάρκεια τους είναι μικρότερη των 5 ετών και μπορεί να περιλαμβάνει:
- -Καταβολή μόνο των τόκων.
- -Μειωμένες δόσεις για ορισμένη περίοδο.
- -Περίοδο χάριτος.
- -Μεταφορά πληρωμής δόσεων για το μέλλον.
- -Τακτοποίηση του ληξιπρόθεσμου υπολοίπου.
- -Η διάρκεια τους είναι μεγαλύτερη των 5 ετών και μπορεί να περιλαμβάνει:
- -Μόνιμη μείωση επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου.
- -Αλλαγή Τύπου επιτοκίου, από κυμαινόμενο σε σταθερό ή το αντίστροφο
- -Παράταση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου.
- -Διαχωρισμός του δανείου σε δύο τμήματα (πχ ένα ενυπόθηκο δάνειο το οποίο θα συνεχίσει θα πληρώνεται κανονικά το μισό και το υπόλοιπο να μεταφέρεται για το μέλλον, με ρευστοποίηση περιουσιακού στοιχείου ή άλλου είδους διευθέτηση).
- -Μερική διαγραφή χρεών.
- -Πρόσθετη εξασφάλιση για να επιτευχθεί ευνοϊκότερη ρύθμιση.
- -Λειτουργική αναδιάρθρωση της επιχείρησης με αλλαγή της διοίκησης όταν οι πιστωτές θεωρούν βιώσιμη την επιχείρηση.
- -Συμφωνίες ανταλλαγής χρέους με Μετοχικό Κεφάλαιο όπου η Τράπεζα καθίσταται μέτοχος της επιχείρησης.
- -Εθελοντική παράδοση Ενυπόθηκου ακινήτου (Ο δανειολήπτης παραχωρεί την κυριότητα του ακινήτου).
- -Μετατροπή σε Χρηματοδοτική Μίσθωση (Ο δανειολήπτης παραχωρεί την κυριότητα του ακινήτου υπογράφοντας σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης, με δυνατότητα μίσθωσης και χρήσης για ορισμένη χρονική περίοδο).
- -Πώληση και ενοικίαση (Ο δανειολήπτης παραχωρεί την κυριότητα του ακινήτου με δυνατότητα μίσθωσης για ελάχιστη περίοδο τριών ετών).
- -Μεταβίβαση του δανείου σε άλλο ίδρυμα.
- -Ανταλλαγή με στεγαστικό δάνειο μικρότερης αξίας για αγορά κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης μικρότερης αξίας.
- -η εμπορική αξία της πρώτης κατοικίας τους όπως αυτή θα προκύπτει έπειτα από εκτίμηση της αξίας που θα είχε το ακίνητο αν εκπλειστηριαζόταν
- -το ετήσιο εισόδημά τους και
- -οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης με βάση τις οποίες θα καθορίζονται οι δυνατότητες ομαλής αποπληρωμής των χρεών.
Ενώ σε ΗΠΑ και Ισπανία η κρίση ακινήτων συνεχίζεται και η Ευρώπη αναστενάζει υπό τον τρόμο της οικονομικής κρίσης η ρήση της Αμερικανίδας συγγραφέας Margaret Mitchell «η γη είναι το μόνο πράγμα στον κόσμο που μετράει, επειδή είναι το μόνο πράγμα στον κόσμο που διαρκεί, το μόνο πράγμα που αξίζει να δουλεύεις γι’ αυτό, που αξίζει να αγωνίζεσαι γι’ αυτό, που αξίζει να πεθάνεις γι’ αυτό», την ώρα που η νέα τάξη πραγμάτων σε θέλει άστεγο και άνεργο.
Πηγές:
http://news.in.gr/culture/
https://en.wikipedia.org/wiki/
https://youtu.be/baI9yvQgcjc
Βικιπαιδεία Διεθνής Χρηματοπιστωτική Κρίση 2007-2008
Le Monde Diplomatique 10 Οκτωβρίου 2008
Ελευθεροτυπία 8 Σεπτεμβρίου 2013
http://www.nytimes.com/2011/
http://www.dw.com/el/%CE%B8%
ΤΟ ΒΗΜΑ 24 Απριλίου 2012
ΤΟ ΒΗΜΑ 24 Δεκεμβρίου 2014
http://www.capital.gr/story/
http://time.com/4007349/spain-
Ημερησία 3 Ιανουαρίου 2015
http://www.avgi.gr/article/
http://news247.gr/eidiseis/
http://www.newsbomb.gr/
Geopolitics
.jpg)
1 σχόλιο:
Τα πράγματα είναι πολύ πιο απλά απο όσο νομίζει ο κόσμος.
Πρώτον και κυριότερον. Μιλάμε για παράνομες δανειακές συμβάσεις οι οποίες καταπατούν σορεία νόμων μονομερώς απο την πλευρά των τραπεζών.
Ο δικαστής, βάσει των ευρωπαικών νόμων, είναι υποχρεωμένος όταν πρόκειται για αγωγή τράπεζας ή διαταγή πληρωμής, να ελέγξει την εγκυρότητα της δανειακής σύμβασης χωρίς να το ζητήσει κόσμος.
Εαν κάνετε αγωγή για κακοπιστία στην τράπεζα, δεν υπάρχει δικαστήριο το οποίο θα δικαιώσει την τράπεζα.
Δεύτερον. Στην περίπτωση πώλησης ενός δανείου, την ευθύνη την παίρνει η ξένη τράπεζα που θα αγοράσει το δάνειο. Οπότε τελείως ξαφνικά θα βρεθεί υπόλογη για απάτη.
Τρίτον. Το κράτος έχει δώσει χρήματα στις τράπεζες για τα κόκκινα δάνεια. Αυτό σημαίνει οτι ο κόσμος δεν χρωστάει στήν τράπεζα, αλλά στο κράτος.
Πώς λοιπόν θα έρθει μια τράπεζα απο το εξωτερικό και θα ζητήσει χρήματα που έχουν ήδη εισπραχθεί?
Υπάρχει ένα πολύ σοβαρό κίνημα με το όνομα "Αντίσταση Τώρα".
Οι συμπολίτες μας αυτοί έχουν κάνει πολύ σοβαρή δουλειά απάνω στο θέμα της απάτης.
Εχουν κινήσει και κερδίσει αγωγές, και έχουν αναβάλει πλειστηριασμούς.
Για όποιον ενδιαφέρεται να μάθει περισσότερα, ας κοιτάξει τρώτα τα διάφορα βίντεο που υπάρχουν στο διαδίκτυο, και εφόσον αποφασίσει οτι θα πρέπει λάβει τα μέτρα του, μπορεί να βρεί τα στοιχεία επικοινωνίας στο διαδίκυο πολύ εύκολα.\
Και να θυμόσαστε. Το νόμισμα έχει πάντα δύο όψεις. και όχι μόνο αυτήν την οποία παρουσιάζουν.
Δημοσίευση σχολίου